Los sistemas de pago en todas las etapas del desarrollo humano han recorrido un largo camino. Los primeros métodos de pago en forma de transacciones de trueque fueron reemplazados por monedas, luego apareció el papel moneda. Además de ellos, la historia también conoce casos de uso de medios de pago originales, comenzando con simples piedras y conchas y terminando con el intercambio de personas en forma de esclavos.
Hoy en día, la humanidad ha desarrollado e implementado un sistema desarrollado y prácticamente perfecto de pagos no monetarios, en el que el dinero electrónico juega un papel importante. Cabe recalcar que la primera transferencia de fondos entre usuarios utilizando circuitos eléctricos fue realizada allá por 1918 por el Banco de la Reserva Federal de los Estados Unidos. Mucho ha cambiado desde entonces, pero el futuro de las monedas electrónicas sigue siendo uno de los temas más candentes.
Para evaluar las posibilidades de los sistemas de pago en un futuro cercano, es necesario comprender qué es el dinero electrónico. A pesar de que los fondos virtuales se han utilizado activamente durante más de 20 años, aún no han llegado a una definición inequívoca.
En la Unión Europea, los fondos electrónicos se posicionan como obligaciones monetarias que se almacenan en un medio digital. Su peculiaridad es que, a diferencia de la moneda tradicional, los fondos virtuales pueden circular sin coordinación con los bancos centrales de los países, es decir, según sus propias reglas del sistema de pagos. Y, cabe señalar, que este hecho puede no verse reflejado de la mejor manera para el futuro del dinero electrónico.
Hoy en día, existen miles de sistemas de pago que introducen productos innovadores y compiten entre sí. En el espacio postsoviético, vale la pena destacar varios actores clave:
Hoy, el futuro de los sistemas de pago electrónico está directamente relacionado con el potencial del comercio móvil. Por eso el foco está puesto en el desarrollo de aplicaciones para dispositivos móviles. Los comerciantes invierten la cantidad máxima de fondos en esta área.
El volumen de pagos electrónicos aumenta cada año. Sin embargo, los analistas predicen una disminución en el futuro cercano. Por ejemplo, si en 2010 el crecimiento de los pagos a través de sistemas electrónicos mostró un desempeño explosivo, hoy se ha estabilizado en un nivel de 10-15%. Los expertos también argumentan que los saltos en los pagos móviles conducirán a una reducción en la cantidad de tarjetas bancarias.
Hay más de 20 millones de billeteras en el sistema Yandex.Money. Al usar una MasterCard de Yandex.Money, puede olvidarse de la existencia de instrumentos de pago bancarios. Pero hay otros sistemas de pago más poderosos en el mundo que realmente definen el futuro de las monedas electrónicas, a saber, Alipay. El número de usuarios de este servicio supera los 300 millones, y además no necesitan tarjetas bancarias. Aunque las opiniones al respecto causan mucha controversia, ya que los bancos también están desarrollando programas en línea, además de ampliar su línea de productos de préstamo.
Las billeteras electrónicas no son en vano populares, porque los usuarios se deshacen de la necesidad de llevar consigo tarjetas de crédito, papeles y monedas. Los partidarios de las "carteras electrónicas" argumentan que la principal ventaja radica en la capacidad del sistema para rastrear los "deseos de compra" del cliente. Todo esto sucede en tiempo real y el propietario de la billetera electrónica puede recibir información actualizada sobre lugares para comprar, descuentos, programas de lealtad. Todo esto no es el futuro del dinero electrónico , sino el presente, que ahorra tiempo y dinero.
Pero estos métodos de pago también tienen sus críticos. Primero, muchas personas no usan teléfonos inteligentes y sus funciones avanzadas. En segundo lugar, no todos los propietarios de una billetera electrónica quieren que su vida financiera se almacene "en la nube".
Hay miles de servicios en el mundo para proporcionar pagos instantáneos. Sin embargo, esto no significa que todos ellos satisfagan a los clientes. Muchas empresas ofrecen métodos de pago tradicionales sin proporcionar a los usuarios herramientas innovadoras. Al mismo tiempo, el usuario busca métodos de pago alternativos, cómodos y seguros. Por ejemplo, el futuro de los sistemas de pago electrónico PayPal y Alipay está fuera de toda duda. En un momento, estas empresas ofrecieron a los clientes métodos de pago únicos y adquirieron una audiencia de cientos de millones de personas. Por lo tanto, en los próximos años, los servicios de pago nacionales desarrollarán activamente sus productos, principalmente a través de aplicaciones móviles y emisión de tarjetas.
Hasta la fecha, algunas empresas de EE. UU. están pagando los salarios de sus empleados en criptomonedas, y esta tendencia también está cobrando impulso. El jefe de la Fundación Bitcoin en 2014 señaló que la criptomoneda es el dinero del futuro. En su opinión, para 2024 los billetes habituales desaparecerán por completo. Al mismo tiempo, muchos expertos rusos creen que las reservas de oro y divisas no perderán su relevancia en un futuro próximo. Los analistas creen que los fondos electrónicos necesitan una protección confiable de las transacciones a través de los mecanismos de seguridad de pago tradicionales, especialmente cuando se trata de grandes cantidades.
En general, el futuro del dinero electrónico no depende únicamente de la competencia entre los sistemas de pago y la demanda. El papel clave en su formación y desarrollo lo desempeñan la política de los estados y la situación económica en el mundo, y la aparición de las criptomonedas, que existen solo en Internet y no tienen una realización física, bien puede confundir todos los planes. Es posible que, bajo el liderazgo de Bitcoin, tomen una posición dominante en el mundo financiero y desplacen por completo a todas las demás herramientas en línea y fuera de línea del Olimpo financiero. El sistema de pago del mismo nombre con Bitcoin bien puede reemplazar todos los análogos que existen en la actualidad.
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